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再谈『保单贴现』

时间:2017-06-22 11:19 作者:admin 点击:

其切实美国,把『保单贴现』当成是一种金融的投资工具,简略的说就是用『保险契约』的价值来换取现金。相似的?鳎??W洲也有!在不牵扯道德危险的情形下,保险契约的占有者将契约的现金价值将来的价值隐含的契约价值卖断,藉以取得资金,而投资者透过专业的公司安排,将手中的资金换取为存在『投资价值』的投资合约,进而取代原契约的所有权人及受益人来享有保险契约的利益。

用这个观点来看,就是将保险契约的现金价值或契约价值,当作是投资标的的一部份,而投资机构或管理公司的工作则是将这一类型的标的所可能带来的预期收益及危险,写入投资打算中,做为资金募集的一个标的。

在美国,保单贴现的型式有两品种型,一个称为『重症贴现』,另一个为『老年贴现』。两者都是以被保险人的生命是非做为投资的标的,投资机构买下契约后,被保险人存活的时光越短,投资收益越高。

也由于这个起因,在美国的投资机构的做法会是采用一篮子投资法,不让投资者知道被收购的保单被保险人的资讯,或是每一笔投资的资金都是以一定比例的方式投资在不同的保险契约上,藉以躲避『道德风险』。

英国的投资机构的操作与美国不同,他们所收购的保险契约主要是以储蓄、还本型保险为主,对早期的保险契约(预约利率较高)在要保人缴完保费后,7260全讯网,如果缺少资金时,就可以将保险契约卖给投资机构(其实就是用保险单去借钱),投资者透过机构取得保险契约的权利后,就可以获得未来保险契约的还本金及满期金,换算投资收益也还不错,这也是另一种类型的『保单贴现』。

台湾可不可以有这种的投资安排呢?假如在不牵扯到法律层面及发生道德危险时,任何人将自己的保险契约的价值跟权力卖断给另一个人,真的不行吗?这不是也算是某种互助的型式吗?政府最近在推广『以房养老』,实在也是雷同的作法,然而这两种变现的安排,7260全讯网,都有一个奇特的问题,那就是如何计算出公平的『收购价』?

保单贴现是投资,收益越高越好(保险契约价值会被低估),而『以房养老』是类似社会福利的政策,房价高低的决议,除了影响老人们未来的生活水平外,也将会影响当地的房价,政府要推广这个政策,除了勇气外还得要好好思考未来可能影响的层面~

有多少个问题,好好想一下.......

可不可能用保单的契约价值来做为向银行贷款的抵押品呢?如果你以为可以,银行该怎么去评估这个保险契约的价值?能够贷款的金额又是如何盘算呢?

保险契约的领有者是解约比拟有利,7260全讯网?仍是将契约价值卖掉比较有利?

换句话说,是将契约价值卖回给保险公司比较有利(解约)还是卖给投资机构比较有利?

好好的去想想看吧....

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